… о накоплениях к старости

Кто больше всех задумывается о старости
Менее 8% россиян регулярно откладывают деньги на пенсию, направляя на эти цели в среднем 7,4 тыс. рублей в месяц. Об этом говорится в исследовании СберНПФ (есть в распоряжении "Известий"). По мере приближения к выходу на заслуженный отдых число таких граждан и суммы накоплений увеличиваются, подсчитали эксперты. При этом подавляющая часть не пользуется услугами НПФ, предпочитая традиционные банковские вклады и хранение наличных дома. Наиболее активно откладывают на старость обеспеченные, экономически подкованные люди в возрасте 40-50 лет, отмечают участники рынка. По их оценкам, популярность пенсионных накоплений пока невелика, но постепенно она растет.
Чем старше, тем больше
Согласно опросу СберНПФ, в котором приняли участие более 13 тыс. жителей городов с населением более 500 тыс. человек, на старость копят 7,7% россиян, или примерно каждый 13-й. По сравнению с 2020 годом этот показатель вырос на 1,4 п.п. При этом 8,7% граждан рассматривает возможность начать откладывать на пенсию в ближайшие 3-5 лет.
Чаще всего о финансовой стороне старости думают люди в возрасте 50-60 лет. В этой группе накопления делают 8,5% респондентов, что вдвое больше, чем среди 18-30-летних, а также россияне с высоким уровнем заработка, характеризующие свой доход как "могу купить новый автомобиль, но не квартиру" (11,8%).
Доля россиян, целенаправленно откладывающих на пенсию, в разных городах значительно варьируется. Так, больше всего таких проживает в Омске (8,8%), Новосибирске (8,6%), Перми (8,5%), Ярославле (8,3%) и Липецке (7,8%), а меньше всего - в Оренбурге (3,8%), Астрахани и Уфе (по 4%), Пензе (4,3%), Краснодаре (4,6%) и Хабаровске (4,8%).
Основной причиной накоплений более половины (51,4%) опрошенных назвали неуверенность в том, что государственной пенсии им хватит на комфортную жизнь. 41% респондентов не хотел бы снижать свой привычный уровень жизни после выхода на пенсию, 5,5% создают себе возможность не работать в старости, а 2,6% не хотят обременять детей.
В среднем россияне, откладывающие на пенсию, тратят на это 7,4 тыс. рублей в месяц. Мужчины сберегают больше женщин: 8,6 тыс. рублей против 6,3 тыс. А зрелые респонденты (40-50 лет) больше молодёжи (18-30 лет): 10,1 тыс. против 7,4 тыс. Наибольшие накопления по стране делают жители Махачкалы (по 13,2 тыс. рублей в месяц), Казани и Кирова (по 12,6 тыс. рублей), Ярославля (11,8 тыс.). Петербуржцы и москвичи тратят на это в среднем чуть меньше - 11,7 и 11 тыс. соответственно.
Основным инструментом для формирования сбережений являются рублевые банковские вклады (74,8%), уточнила старший вице-президент, руководитель блока "Управление благосостоянием" Сбербанка Наталья Алымова. Почти четверть опрошенных, откладывающих на пенсию (23,6%), хранят наличные дома, а на третьем месте по популярности - вложения в недвижимость с целью ее перепродажи (13%), отметила она. При этом услугами НПФ сегодня пользуются всего чуть более 5%.
- Но мы видим, что число людей, пользующихся пока еще альтернативными инвестиционными и накопительными инструментами, неуклонно растет, - сказала Наталья Алымова.
Число россиян, откладывающих на пенсию, за 2021 год выросло, указал гендиректор СберНПФ Александр Зарецкий. Так, в IV квартале 2020 года их доля составляла 6,3% населения, а за аналогичный период 2021-го - уже 7,7%, уточнил он.
Растущий интерес
"Известия" направили запросы в крупнейшие НПФ с просьбой оценить долю россиян, откладывающих на пенсию, и их "социальный портрет".
В НПФ "Открытие" привели данные своего опроса, проведенного во II квартале прошлого года, согласно которому на пенсию копят 11% россиян, при этом 82% считают, что начинать откладывать нужно как можно раньше. По результатам еще одного исследования фонда в конце 2021 года самым популярным инструментом для управления накоплениями остается банковский депозит (37%). Специальные инструменты для накопления в пользу третьих лиц, например, индивидуальное пенсионное обеспечение в пользу ребенка и накопительное страхование жизни, пока не имеют большого распространения - только по 6% респондентов уже используют и планируют использовать эти инвестиционные инструменты, подсчитали в фонде.
Наиболее популярны пенсионные накопления у экономически активных граждан в возрасте 40-50 лет, оценили в НПФ "Открытие". Основные факторы, влияющие на финансовую заботу о собственной старости, - уровень дохода, сфера образования, опыт использования различных инструментов, а также стимулирование работодателя, в частности, участвовать в корпоративных пенсионных программах, оценили в фонде.
В Пенсионном фонде ВТБ фиксируют значительный рост интереса к программам негосударственного пенсионного обеспечения в течение всего 2021 года. Число клиентов фонда по этим программам выросло более чем на треть, сообщила "Известиям" гендиректор фонда Лариса Горчаковская. По ее словам, средний ежемесячный взнос составляет 8,8 тыс. рублей в месяц, а самая активная группа - люди в возрасте от 38 до 50 лет.
- Средний доход наших клиентов по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) составляет от 30 тыс. рублей в месяц. Наибольший интерес к накоплению пенсии проявляют клиенты из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Свердловской области и Республики Татарстан, - рассказала глава Пенсионного фонда ВТБ.
В настоящее время через НПО копят 6,2 млн человек, однако большая их доля - участники корпоративных программ, рассказал "Известиям" президент национальной ассоциации НПФ Сергей Беляков. По его словам, самостоятельно формируют будущую пенсию в НПФ около 2 млн граждан, что является "очень скромным показателем по сравнению со странами с развитой культурой самостоятельных пенсионных накоплений". Более 1,5 млн клиентов уже получают негосударственную пенсию в НПФ, ее средний размер составляет более 4 тыс. рублей в месяц.
При этом Сергей Беляков указал на рост заинтересованности в добровольных пенсионных продуктах. Ряду крупных НПФ удалось в минувшем году нарастить свою клиентскую базу и привлечь несколько десятков тысяч граждан. Портрет "усредненного" клиента Пенсионного фонда практически совпадает с портретом частного инвестора - возраст 35-45 лет со средним и выше уровнем достатка.

Евгений КУЗНЕЦОВ, Екатерина ВИНОГРАДОВА. Известия, 17 февраля 2022 года

Государство обещает софинансирование накопительной части
В России возможно проведение новой пенсионной реформы, которая затронет накопительную часть пенсий. Предполагается, что граждане сами будут решать, куда и как вносить пенсионные отчисления. Средства не будут облагаться налогами и будут софинансироваться со стороны государства. Эксперты рассказали "Известиям", как оценивают готовящиеся изменения в пенсионной системе и какие видят препятствия для их реализации.
Что предлагают
Подробности новой пенсионной реформы раскрыла член комитета Государственной думы России по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб. По ее словам, реформа будет предусматривать трансформацию накопительной части пенсии.
"Граждане сами будут решать, куда им вносить отчисления и как. Средства будут софинансироваться со стороны государства. Например, вы выделите 1 тыс. рублей, и государство добавит 1 тыс. Также идет обсуждение вопроса об освобождении отчислений от налогов, до 6% от доходов или зарплаты. И такие вклады должны страховаться по типу накоплений для физических лиц - до 1,4 млн рублей включительно", - указала депутат.
Она также уточнила, что появится возможность направить уже накопленные отчисления на страховую пенсию. Бессараб подчеркнула, что это важно, ведь социальная пенсия выдается россиянам, которые не набрали рабочий стаж и баллы, на пять лет позже, и она существенно ниже - в некоторых регионах в полтора раза, где-то и более.
Вопрос назрел
Информацию, что в 2022 году в России могут принять закон о реформе накопительных пенсий, "Известиям" подтвердили осведомленные лица. Глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что ждет внесения документа в Госдуму в этом году.
В беседе с "Известиями" Аксаков подтвердил, что обсуждается освобождение от НДФЛ средств, перечисляемых в накопительную систему, в размере до 6% от дохода или зарплаты и дифференцированное софинансирование в зависимости от уровня достатка. Депутат предложил застраховать всю сумму пенсионных накоплений - такого подхода, по словам источников, придерживается и рынок.
- Нам пора решать вопрос. Он уже назрел. И последние дискуссии в Госдуме показали, что многие депутаты обеспокоены действующей накопительной системой и тем, что заморозка действует, - сказал Анатолий Аксаков.
Замороженные накопления
Базовый вид пенсии - по старости, или же страховая. Помимо достижения надлежащего возраста, для нее необходим трудовой стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК). Требования постепенно ужесточаются. В 2019-м требовалось 10 лет стажа и 13,8 ИПК, сейчас - соответственно 13 лет и 23,4. Страховая пенсия формируется из средств, которые работодатель вносит на соответствующий счет сотрудника. Конкретная сумма определяется на основе ИПК, или баллов. Стоимость пенсионного балла в 2022 году составит 104,69 рублей.
Вторая часть пенсии - накопительная. До конца 2013 года страховые взносы накапливались на индивидуальном лицевом счете работника в виде реальных денег. Для этого работодатель отчисляет 6% от зарплаты работника до налогообложения. Накопительную часть можно перевести из государственного Пенсионного фонда в частную управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) по своему выбору. С 2014 года накопительные пенсии россиян заморожены, чтобы оптимизировать средства федерального бюджета.
Несмотря на то, что мораторий действует уже восемь лет, это решение всё еще рассматривают как временное.
- В конце 2021 года был подписан указ о заморозке накопительной части до 2024 года, и с большой долей вероятности больше продлений не будет. Сегодня необходима реальная пенсионная реформа, способная обеспечить граждан достойной пенсией, а также стать драйвером роста экономики, - отмечает Роман Румбешт, гендиректор компании "Результативные технологии консалтинга". Как предполагает эксперт, произойдет возврат к частичной накопительной системе пенсий, только на новых принципах: когда правительство гарантирует сохранность сбережений и занимается управлением накопительной частью.
Нужны источники
Вместе с тем аналитики указывают на необходимость выработать инструменты и определить источники для последовательной индексации пенсий и возврата накопительной части. У работающего населения должен быть экономический стимул и желание платить в негосударственный пенсионный фонд.
По мнению Сергея Пескова, председателя Общественного движения "Труд", возможность индексации необходимо рассматривать в том числе за счет средств корпоративного бизнеса. Именно в этом секторе сосредоточено более половины всех неофициальных зарплат в российской экономике, с которых не производится уплата налогов и отчислений в социальные фонды.
- Порядка 18 млн рабочих мест крупный бизнес перевел в неформальный сектор в подрядные организации, которые относятся к сектору МСП, где как раз и сконцентрирована проблема теневой занятости, где занято более 20 млн человек, - подчеркивает он.
В нынешней ситуации предложения по изменению пенсионных программ эксперты считают преждевременными. К тому же с учетом дефицита средств федерального бюджета для обеспечения финансовой сбалансированности пенсионного фонда не совсем понятно, найдутся ли деньги у государства на софинансирование накоплений.
- Паритет один к одному (свои средства + средства государства) - это весьма щедрое предложение. Если брать в расчет систему отчислений, по которой работодатель отчисляет 22% на пенсию (6% из них на накопительную) и сопоставить это со средней зарплатой в России (около 54,5 тыс. рублей) , то накопительная часть пенсии будет составлять 3270 рублей. Столько же должно добавить и государство. Минтруд анонсировал, что в 2021 году число работающего населения в России составит 71,9 млн человек. Можно легко посчитать, во сколько обойдется данная инициатива: это 235 млрд рублей в месяц. На год необходимо будет выделять более 2,8 трлн рублей. Таких денег в бюджете просто нет, - указывает консультант по стратегическому развитию КПК "Капитал регионов" Григорий Пахомов.
Есть вопросы
Прежде чем запускать новые проекты, государству нужно вернуть деньги по старым обязательствам, подчеркивает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).
Как объясняет Валерий Корнейчук, предлагаемые изменения - это трансформация замороженного с 2014 года накопительного компонента пенсионной системы в стандартизированную схему негосударственного пенсионного обеспечения. Основные отличия проекта - передача прав собственности на накопительную часть от государства гражданам, отсутствие в системе администратора со стороны Банка России , применение принципа страхования вкладов к накопленным отчислениям, обсуждение от налогообложения.
Однако специалисты финансового рынка считают непонятной процедуру страхования по типу накоплений.
- От каких рисков будет предложено страхование, где будут размещаться средства страхового фонда, почему консервативные инвесторы должны будут платить за рискованных? Иными словами, по страхованию по типу накоплений пока гораздо больше вопросов, чем ответов, в первую очередь по причине того, что именно эта инициатива - реальное нововведение как в российской, так и международной практике, в отличие софинансирования, - рассуждает Игорь Исаев, главный инвестиционный стратег управляющей компании "ФБ Август".
По мнению Григория Пахомова из КПК "Капитал регионов", вырисовывается противоположность между выбором инструментов и страховой защитой. Получить страхование пенсионных отчислений на 1,4 млн рублей можно будет только при размещении средств в самые консервативные активы.

Оксана БЕЛКИНА. Известия, 19 февраля 2022 года