… о нобелевке за изучение экономического поведения населения

Ричард Талер в понедельник получил Нобелевскую премию по экономике за вклад в изучение экономического поведения. Его работы объясняют, почему люди любят скидки, влезают в долги и не следят за расходами.
Но вклад Талера не только в описании решений - он показал, как можно манипулировать поведением людей, считают экономисты, опрошенные Би-би-си.
Талер стал родоначальником концепции "ментального учета" - это то, как люди мыслят, когда принимают то или иное экономическое решение. Например, купить ли вещь на распродаже со скидкой или в соседнем магазине без скидки по той же цене.
Российские экономисты уверены, что "ментальным учетом" можно объяснить множество явлений российской действительности, в том числе устройство пенсионной системы, отсутствие протестов при ужесточении регулирования интернета и склонность людей влезать в долги.
"Сплошь и рядом сталкиваемся с поведенческими особенностями, на которых играют и бизнес, и политики, и рекламщики, и телевизионщики, и пиар", - полагает заведующий лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики Высшей школы экономики (ВШЭ) Алексей Белянин.

Не могут заставить себя копить на пенсии
У людей недостаточно накоплений, когда они выходят на пенсию, - это огромная проблема для России и других стран, говорит профессор Российской экономической школы (РЭШ) и Университета Помпеу Фабра в Барселоне Рубен Ениколопов.
"Это такая проблема. Люди в принципе хотят сберегать, но вот именно сейчас никак не могут отложить [деньги]", - поясняет экономист. Как раз здесь и играют роль психологические проблемы, о которых писал Талер - например, недостаток самоконтроля.
Во многих странах, по словам Ениколопова, для того, чтобы заставить людей копить, используются хитрости. Людям предлагали заключить контракт, который обязывал их в будущем откладывать большую часть дохода на пенсии. То, что они принимали решение сегодня, а последствия наступали в будущем, упрощает выбор, объясняет он.
Та же логика, по мнению эксперта, применима к здравоохранению: люди обычно не идут к врачу, пока не возникают проблемы. Людям легче подписать какую-то бумагу и взять на себя обязательство пройти диспансеризацию через месяц. По словам Ениколопова, это как раз такие "маленькие хитрости", о которых писал Талер.

Не следят за расходами бюджета
"На Западе основные сферы применения его теории - это маркетинг, политика и общественная сфера", - говорит профессор финансов РЭШ Алексей Горяев. В пример он приводит то, что люди практически не следят за общественными тратами. Здесь также срабатывает концепция "ментального учета".
Горяев описывает такую ситуацию: в небольшом российском городе празднуют день города, на который приглашают известных артистов, что стоит недешево. Большинство людей это принимает - праздник, в город приехала звезда, поясняет эксперт.
Люди обычно воспринимают расходы на городские праздники как должное и не думают, что эти деньги можно было потратить на что-то еще, объясняют эксперты
Но если потраченную сумму преподнести иначе - например, разделить на каждого жителя города или подсчитать, сколько на эту сумму можно отремонтировать километров дорог, то люди могут выбрать что-то другое, полагает он.
"Это иллюстрация его теории ментального учета, - поясняет он. - Люди не соединяют в уме то, что деньги из одной категории могут быть потрачены на другую категорию". Они, согласно концепции, не воспринимают общественные деньги как "свои".

Тратят то, что берут взаймы
По словам Горяева, это перекликается с одним из любимых примеров Талера. Если человек идет в магазин и у него с собой наличные деньги, то их он будет тратить неохотно. А вот деньги с кредитной карты он потратит куда быстрее.
"Деньги заемные тратить проще, так как "деньги не мои". Кредитные деньги тратятся легче", - поясняет он.
Как раз сейчас в России экономисты зафиксировали рост кредитования: уставшие от кризиса россияне снова стали занимать, чтобы вновь покупать. Микрофинансовые организации сообщают о притоке клиентов, готовых брать микрокредиты под большие ставки.

Скидками легко привлечь покупателей
Практически все эксперты отметили, что одной из основных сфер применения работ Талера стал маркетинг и продажи.
В заявлении Нобелевского комитета приводятся в пример распродажи: люди, видя товары со скидкой на распродаже, оценивают их намного выше, чем такие же вещи, продающиеся по такой же цене, но без скидки.
По мнению Белянина из ВШЭ, с таким каждый человек сталкивается практически каждый день. "Мы видим в магазине, что позавчера вещь стоила 120 долларов, вчера 200, а сегодня у нас большой плакат - распродажа, снижение цены с 200 до 99 долларов", - описывает он.
"Ментальный учет", по его словам, работает так: человек, который видит такую скидку, покупает вещь, считая, что он лично стал богаче в два раза. Причем покупает он ее даже, если она ему не очень нужна.

Население не замечает, как ужесточается регулирование интернета
"Ментальный учет" работает и в политике, полагает Белянин. В пример он приводит ужесточение законодательства и регулирования в России и в других странах в сфере интернета. Любые ограничения вводятся постепенно, а объясняют их рациональными причинами. В итоге люди начинают воспринимать ограничения куда более спокойно.
"Если сказать, давайте интернет будет только по паспортам, IP человека, который заходит на запрещенный сайт, сразу отправляется в ФСБ", то это, по словам экономиста, вызовет волну протестов. Но все вводится постепенно, это вызывает какое-то возмущение, но в целом "покушение большинству кажется несильным", уверен Белянин.
Причина блокировок кажется населению вполне легитимной. "В конце концов, большинство людей не одобряют ни терроризм, ни детскую порнографию", - объясняет эксперт.

Лучше лишний раз не спрашивать
Еще один пример из пенсионной сферы приводит и профессор Чикагского университета и Высшей школы экономики Константин Сонин. "Одна из практических идей Талера - это необходимость правильно делать "опцию по умолчанию" при принятии финансовых решений", - поясняет он.
Такая "опция по умолчанию", по словам Сонина, есть как в российской, так и в американской пенсионной системе.
В США действует накопительная пенсионная система, а средства работников, отложенные на пенсию, инвестируются. Сонин объясняет, что в США долгое время работник сам выбирал, куда вложить его пенсионные деньги.
"Как показали эксперименты Талера, принятие таких решений очень чувствительно к деталям того, в какой форме предложен выбор", - пояснил Сонин. В итоге Талер и его коллеги, по словам экономиста, уговорили политиков ввести "опцию по умолчанию".
"Я думаю, что, хотя российское правительство не опиралось напрямую на работы Талера, но оно выбирало из лучших образцов регулирования финансово развитых стран, в которых было влияние работ Талера и коллег", - полагает Сонин.
Такой "опцией по умолчанию" в российской действительности может быть, например, то, что многие будущие пенсионеры хранят накопительную часть пенсии во Внешэкономбанке, а не перевели их в частные пенсионные фонды, таких людей так и называют - "молчуны".

Ольга ШАМИНА. «Русская служба BBC», 9 октября 2017 года

Часто премия по экономике даётся за нечто, предельно далёкое от интересов обычного человека. Большинство из нас без пояснений не вспомнит, что такое "теория контрактов", за которую дали Нобелевку в 2016 году. Не то с премией 2017 года. Пожалуй, её даже не надо никому объяснять, достаточно просто о ней рассказать. Ричард Талер, которому её вручат 10 декабря, знаменит как раз тем, что внёс в экономику много "простого человека".
До самых недавних пор экономисты исходили из того, что решения в рамках их науки принимаются, как правило, наиболее рациональным образом. Поэтому существовало мнение, что, поставив общество в определённые условия, можно добиться от него одной и той же, довольно предсказуемой реакции. Эту точку зрения блестяще проиллюстрировал Милтон Фридман, предсказав, что после падения социализма бывшие советские республики за несколько лет догонят США по экономическому развитию. Не исчезли такие идеи и сегодня: как мы помним, глава Центробанка России Э. Набиуллина полагает, что если несколько лет подряд удерживать инфляцию на уровне не выше четырёх процентов, нас ждёт экономический рост. В самом деле, если люди ведут себя рационально, значит, они выберут наиболее рациональный путь во всем. При низкой инфляции логично инвестировать в производство. Значит, скоро будет рост! Или нет?
Ричард Талер одним из первых открыто сказал, что базовые, фундаментальные предположения неоклассической экономики о том, что люди действуют в основном рационально, неверны, причём неверны совершенно. Люди ведут себя квазирационально — то есть так, как им кажется рациональным, в чём они, как правило, ошибаются. А более разумным им кажется то, что говорят им личные, эмоционально и психологически обусловленные предпочтения. Книга Таллера Quasi-rational Economics фактически первой детально разобрала вопрос о том, что поведение участников экономической жизни часто системно неверно. Когда мы выбираем образование, предпочтение той или иной специальности определяются не тем, что наиболее рационально, а тем, что считает рациональным общество, в котором мы находимся. В итоге платное (в США) образование часто оказывается неверной инвестицией. Впрочем, "лишних" людей с дипломами юристов и экономистов много не только за океаном.
В конце-80-х — начале 90-х экономисты проделали над добровольцами ряд экспериментов, блестяще подтвердивших эту идею. Оказалось, что если людям предложить выбор между вложением средств более выгодным образом и тем, чтобы оставить их там, где они уже вложены, как правило, выбор делается в пользу уже состоявшегося, а не более выгодного вложения. Идея "от добра добра не ищут" может показаться предельно очевидной — но экономистам она очевидна не была, что деформировало рекомендуемую ими государствам политику.
Другим достижением поведенческой экономики, в которую внёс вклад Талер, было то, что она развеяла миф о способности отдельных людей эффективно планировать своё будущее. Наполним: в ряде западных стран большая часть пенсионных вложений делается самим гражданином, а обязательное пенсионное страхование либо невелико, либо вообще отсутствует. Примерно так же и с медицинской страховкой в Штатах: человеку никто не навязывал обязательного медицинского страхования, и он может вообще его не делать. За этим стояла классическая идея: потребитель сам выберет, нужна ему страховка или нет. Может, он бизнесмен-миллионер — зачем ему пенсия? Или, быть может, человек-феномен, который никогда не болеет.
Жизнь доказала, что подавляющее большинство из нас не имеет достаточного самоконтроля — ещё один тезис, выдвинутый Талером. Вместо того чтобы вкладывать деньги в будущее, человек предпочитает тратить их на краткосрочные цели вроде нового айфона, машины или турпутёвки на Карибы. В итоге десятки миллионов американцев по сути лишены страховой медицины, а нестраховая в этой стране очень дорога. Большинство незастрахованных довольно бедны, поэтому среди них случается даже такая экзотика, как хирургические операции на себе. Реформа Обамы, ныне свёртываемая Трампом, стала откровенным признанием того, что посылка о рациональном поведении хомо экономикуса должна быть выброшена на свалку истории.

Если всё плохо, можно ли что-то исправить?
Многие пожмут плечами: "Только Фридман и Набиуллина могли не понимать, что человек не действует рационально! Какой смысл от такого открытия?" Что ж, смысл от него большой. Дело в том, что не установив существование болезни, от неё нельзя начать лечить. Пока экономисты не знали, что люди квазирациональны, они никак не могли бороться с этим явлением.
Талер, диагностировав болезнь, начал её изучать. Оказалось, что хотя человек и нерационален, он нерационален каждый раз более или менее одинаково — предсказуемо нерационален. В сознании каждого из нас стихийно формируется много бухгалтерских книг, деньги в которых не пересекаются между собой и бессознательно оцениваются нами как неконвертируемые друг в друга (mental accounting). Как показали эксперименты, если человек получает скидку на бензин, то в большинстве случаев не тратит полученные деньги на удовлетворения других своих потребностей. Взамен он начинает тратить сэкономленное на... покупку дополнительного количества бензина. Попутно он спокойнее относится к более далёким поездкам, или езде на высокой скорости (тратящей больше топлива). Именно поэтому скидки в магазине и работают так эффективно: получив её, мы тратим остатки на вещи, которые не взяли бы, не будь этой скидки.
В своей крайне популярной на Западе книге Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth, and Happiness исследователь отмечает, что эта особенность человеческого поведения позволяет управлять им, слегка подталкивая граждан к более рациональным его формам.
Пример работы концепции "подталкивания" помогли реализовать советы того же Талера правительству Великобритании по внедрению принципов поведенческой экономики. В этой стране традиционно не очень жарко топят в домах зимой, из-за чего смертность в зимние месяцы резко подпрыгивает — особенно среди пенсионеров, сердечно-сосудистая система которых сбоит при компенсации холодов в доме. Казалось бы, Британия — не Сомали, пенсионеры могут потратиться чуть посильнее, не на последние гроши живут. Однако традиции этой страны — холодные и промозглые зимние жилища там норма со Средних веков — дают о себе знать. Чтобы обойти проблему, пенсионерам стали выдавать небольшие суммы денег на "зимнее топливо". Пожилые люди никак не были ограничены в том, куда потратить свои деньги. Однако, как показало соответствующее исследование, большинство потратило их именно на эти цели. В итоге в домах британских стариков стало заметно теплее.
Другим примером учёта "несмешиваемости" разных денег в нашем сознании и его квазирациональности стала другая новация, к которой причастен Талер. Человек предпочитает потратить деньги сейчас, а не вложить их так, чтобы получить больше денег завтра. Поэтому обычно работники неохотно увеличивают норму своих пенсионных отчислений. Однако, как отметил Талер, деньги из будущего работник не ценит одинаково — что заработанные, что отложенные на пенсию. Поэтому он предложил заключать с работником соглашение при приёме на работу. По такому договору человек обязуется отдать часть будущего повышения своей зарплаты на увеличение своих пенсионных отчислений. Оказалось, что на такое финансирование пенсионных накоплений люди идут более охотно. Сейчас в США всё больше компаний идут на такое "подталкивание" своих служащих в направлении более обеспеченной старости. Схема эта получила название save more tomorrow.

Почему нашим экономистам не хватает знаний Талера
Концепции западных экономистов традиционно доходят до нашей страны с большим опозданием. Скажем, концепции Фридмана у нас были модными в 1990-х — ко времени, когда на Западе уже начали выходить из моды. Часть из них мы всё ещё воплощаем в жизнь — включая те же четыре процента ежегодной инфляции. Поэтому в экономической политике России всё ещё доминирует представление о том, что участники рынка якобы ведут себя рационально, а значит, если им не мешать, то они всё устроят наилучшим образом.
Примеров этому опаснейшему заблуждению наших экономических властей столько, что на их перечисление ушла бы толстая книга, и не одна. Напомним один из самых очевидных. Россия тратит на отопление 2,5 процента ВВП ежегодно. В начале 2000-х было подсчитано, что если бы утепление домов в нашей стране соответствовало тогдашним западным нормам (15 сантиметров лёгкой теплоизоляции), то теплопотери упали бы с нынешних 100 ватт на квадратный метр в час до 15 ватт. Иными словами, есть вполне реальный способ сэкономить два процента ВВП (десятки миллиардов долларов в год). В 2003 году были приняты СНиП, в которых описаны преимущества теплоизоляции и указано, как её рационально устанавливать.
И всё. На этом всё завершилось: государство решило, что участники рынка сами рациональны. Мол, желая сэкономить денег, застройщики и управляющие компании учтут требования СНиП и эффективно утеплятся. Если бы не сильнейшая отсталость нашей экономической мысли, государству и в голову не могла прийти странная идея, будто бы участники рынка в норме мыслят рационально. Но что было, то было. Поэтому до сих пор основная часть сдаваемых в стране строительных объектов либо просто не соответствует СНиП 14-летней давности, либо соответствуют им чисто формально. Любой тепловизор показывает, что даже те новостройки, что утеплены на бумаге, на практике имеют изоляцию, уложенную с недопустимыми нарушениями, отчего их теплосопротивление не соответствует нормам.
Интересно, что на Западе советы Талера помогли и в этой области. Да, неутеплённые дома в США, в отличие от России, не построить — их просто не примет местный представитель власти (в связи с чем его не подключат к коммуникациям). Но вместе с новыми там полно и домов, которым больше 30–40 лет, и все их надо как-то утеплять. Поэтому там довольно давно стали применять взаимозачёт — когда расходы домовладельца на утепление его дома зачитываются в налоги или платежи, которые этот владелец обязан сделать в пользу государства. Очередные деньги "на зимнее топливо" — в этот раз "на утепление". Это вместе с жёстким регулированием привело к тому, что тепла на квадратный метр в западном мире стали тратить в несколько раз меньше, чем у нас. Увы, российские экономические власти вряд ли ознакомятся с идеями Талера при нашей жизни — но, быть может, наши дети ещё доживут до этих времён.

Премия за нерациональность
Как сам Талер резюмировал свои взгляды, "чтобы хорошо заниматься экономикой, вы должны помнить, что люди человечны", то есть неизбежно страдают от ошибок. Поэтому на вопрос журналистов, как он собирается потратить 1,12 миллиона долларов, учёный ответил: "Попробую потратить их как можно более иррационально".

Александр БЕРЕЗИН. «Life», 9 октября 2017 года