… о пенсионном обеспечении в России

По-видимому, давно уже пора начать серию публикаций о современных финансовых механизмах, которым суждено играть все более заметную роль в нашей жизни по мере внедрения рыночных отношений. То есть о тех широко распространенных в мире способах управления финансами, которые, перестав быть уделом одних только "акул с Wall-Street", кардинально изменили образ жизни миллионов людей, открыв им новые возможности в быту, бизнесе, культуре, образовании.
Обычная практика "там" - купленный в кредит дом, медицинское и пенсионное страхование членов семьи, накопительное - с прицелом на много лет вперед - страхование образования детей. Миллионы простых людей на свою зарплату покупают акции ведущих предприятий мира и становятся их реальными совладельцами. Некоторые пробуют самостоятельно зарабатывать на операциях с различными финансовыми инструментами. Разумеется, удается это, как и любой бизнес, не всем. Но появление очередного миллионера из числа пенсионеров "там" уже давно никого не удивляет.
Увы, в России (даже в самом ее развитом рыночном городе - Москве) механизмы знания своего финансового потенциала и умения его грамотно использовать - в стадии эмбрионального развития. Вот мы и решили показать, какие возможности существуют уже сегодня. И главное - как они могут быть использованы людьми самого разного достатка. Начнем с того, с чем рано или поздно столкнется каждый, - с пенсии.
"Пенсионная реформа", "индивидуальный лицевой счет", "страховые взносы" - эти слова в последнее время произносятся все чаще. Но для многих москвичей они по-прежнему не вполне понятны. Из разговоров со своими знакомыми я, например, сделал вывод: не все до конца разобрались в продолжающейся уже без малого 3 года пенсионной реформе. Зато люди твердо уверены в том, что все равно обманут. Это, впрочем, неудивительно: чем меньше мы знаем, тем больше подозреваем.
Чтобы развеять подозрения свои и чужие, скажем еще раз, в чем суть этой самой пенсионной реформы. Той самой, при слове о которой, например, моя бабушка делает непроницаемое лицо. Дело в том, что бедная (и в буквальном, и в переносном смысле) старушка возлагала на нее большие надежды. Но в результате ее пенсионное довольствие осталось прежним. Впрочем, она не одинока: размер пенсии не изменился у большинства пенсионеров.
Увеличилась же она только у нескольких категорий: у работающих пенсионеров, у пенсионеров, отработавших в районах Крайнего Севера не менее 15 лет, а также у пенсионеров, отработавших на тяжелом и вредном производстве и в связи с этим получавших льготную пенсию. Для этих категорий граждан ныне действующим законом предусмотрен льготный порядок исчисления пенсий.
Но суть реформы в том, чтобы от распределительного принципа выплаты пенсий перейти к принципу распределительно-накопительному. То есть такому, когда определенный процент заработка пойдет на личный счет каждого работника. Сумма на счете будет зависеть от зарплаты, а также от результатов инвестирования. Сразу оговоримся: это касается только мужчин не старше 1953 года рождения и женщин моложе 1957 года рождения.
Рассмотрим новый механизм на наглядном примере. Теперь пенсия состоит из двух частей: базовой и страховой. Например, работнику 40 лет, его зарплата - 10 тысяч рублей в месяц. По примерной оценке показателя замещения доходов, доля пенсии от ожидаемой зарплаты будет составлять 25 процентов. Грубо говоря, если зарплата за 10 лет не изменится (что маловероятно), то работнику светит пенсия в 2,5 тысячи рублей плюс базовая часть. В будущем последняя должна быть доведена до прожиточного минимума в целом по России (в настоящее время он составляет 2,5 тысячи рублей). Проведя нехитрые расчеты, получаем: через 10 лет наш работник будет получать пенсию в 5 тысяч рублей. Это без учета инфляции, повышения зарплаты, индексации пенсии и т.д.
На основании постановления Правительства РФ от 11 июля 2005 года с 1 августа размеры базовой и страховой части трудовой пенсии по старости были индексированы на 6 процентов. Также был увеличен размер страховой части пенсии на 4,8 процента. Таким образом, в итоге после перерасчета базовая часть трудовой пенсии по старости выросла с 900 до 954 рублей. А страховая часть увеличилась на 11 процентов: ее размер исчисляется индивидуально. Первые пенсионеры, имеющие в составе пенсии накопительную часть, выйдут на заслуженный отдых в 2013 году.
Что же от пенсионной реформы могут ждать пенсионеры? Имеет смысл послушать комментарии компетентных экспертов на эту тему.
Владимир ВЬЮНИЦКИЙ, советник председателя правления Пенсионного фонда РФ (ПФР): "Накопительная часть пенсии - это своего рода резерв. Он предназначен для того, чтобы в полном объеме выполнять пенсионные обязательства перед ныне работающими, когда они начнут выходить на пенсию в более сложной демографической ситуации - с преобладанием пенсионеров над работающими. Для этого часть страховых взносов придется изымать из расходной части бюджета Пенсионного фонда и резервировать. Объем изъятий солидный: только за 2002 год -первый год пенсионной реформы -на накопления было направлено 34, 5 миллиарда рублей".
Андрей АНДРЕЕВ, управляющий отделением ПФР по Москве и Московской области: "Пенсионная реформа ориентирована в основном на будущее - на сегодняшнее молодое поколение. Но единый социальный налог, отчисляемый предприятиями, распределяется таким образом, что часть его составляет сумму, идущую на выплату базовой части пенсии. Закон о трудовых пенсиях в РФ предусматривает, что пенсия у каждого пенсионера будет состоять из пересчитанного по форме ИКП (индивидуальный коэффициент пенсионера) пенсионного капитала, зависящего от страховых взносов, которые отчисляются работодателем и поступают на лицевой счет каждого. Базовая же часть пенсии устанавливается законом. Для тех же, кто работал до введения учета на индивидуальных лицевых счетах страховых взносов стаж работы и заработок до этой даты должны быть преобразованы в расчетный пенсионный капитал, исходя из которого и будет рассчитываться страховая часть трудовой пенсии".
Юрий СКУНС, вице-президент НПФ Промышленно-строительного банка: "Если человек умирает, то по закону накопительная часть наследуется. По Гражданскому кодексу РФ накопительная сумма наследуется как и любое имущество - или по завещанию, или повешению суда".
Андрей МИХАИЛОВ, генеральный директор НПФ "Муниципальный пенсионный фонд": "Чем раньше человек начнет выплачивать взносы в накопительную часть, тем они меньше. Например, если вам 25-30 лет, то ваши взносы составляют 30 процентов от суммы, остальное зарабатывает фонд. I/I наоборот: если вам 50 лет, то взносы составляют 80 процентов от суммы".
Не так давно более 2,5 миллиона москвичей, которые по возрасту имеют в составе будущей пенсии накопительную часть, о которой говорят эксперты, получили извещения о состоянии их индивидуальных лицевых счетов - "письма счастья". Честно говоря, сумма, указанная в этих "письмах", ни одного из моих знакомых не впечатлила. Наверное, именно поэтому многие благополучно закинули извещения в самый дальний ящик, напрочь о них забыв.
Если наш работник тоже последовал такому примеру, со средствами его пенсионных накоплений будет работать государственная управляющая компания (УК) - Внешэкономбанк. Так именно с большинством людей и произошло.
Однако будь наш работник умнее и энергичнее, он вполне может увеличить страховую (накопительную часть своей пенсии, передав ее в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и управляющую компанию (УК). Таковых в Москве работает сейчас более 25. Тому, кто решил передать свои накопления в негосударственную УК или НПФ, следует помнить один нюанс. До конца года следует заполнить бланк-заявление и отправить его в органы Пенсионного фонда России. При этом подпись должна быть заверена нотариально. Однако более удобно - то есть без нотариуса - подать заявление через организацию-трансферагент, с которой у ПФР по Москве и Московской области заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.
А что, собственно, дальше? Как выбрать себе действительно надежные негосударственную УК и НПФ? Подробный рассказ об этом - в наших будущих публикациях.

Страницу подготовил Геннадий ВОСКРЕСЕНСКИЙ. "Московская среда", 9 ноября 2005 года